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      安徽汽車商會直指合肥汽車保險市場“五宗罪”引發行業關注

      2021-09-30 15:28:34來源:中國汽車報網

      日,安徽汽車商會陸續接到針對合肥市汽車保險市場存在強制搭售、捆綁銷售、傭金政策差異化比例較大、有關政策信息不透明、政策信息溝通不暢等問題的反映。而上述問題直指合肥市汽車保險行業。

      為此,9月8日,安徽汽車商會向合肥銀保監督管理部門提交了《關于合肥汽車保險市場存在壟斷銷售等問題反映的函》。在該文件中,安徽汽車商會直指合肥汽車保險市場“五宗罪”,引發行業關注。但記者在采訪時發現,汽車經銷商行業和保險行業對此卻各執一詞。

      汽車經銷商:車險亂象擾亂經營

      “第一宗罪”是各保險公司在銷售商業車險時,將《駕駛員意外險》強制捆綁在一起,統一報價,硬搭配銷售。“自從《中國銀保監會辦公廳關于加快推進意外險改革的意見》和中國銀保監會印發并實施《意外險市場清理整頓工作方案》等文件,意外險市場改革取得了新進展,但安徽省內仍然存在強制搭售和捆綁銷售等問題,阻礙了保險市場的健康有序發展,不利于4S店的誠信經營,也直接損害消費者的利益。”安徽省汽車經銷商商會秘書長韓震說。

      “直接向投??蛻?、經銷方,強制捆綁硬搭配銷售“駕駛員意外險”,忽視了消費者‘自主選擇權’,其實違反了《消費者權益保護法》第九條,消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。”韓震表示。

      “第二宗罪”是中國人民財產保險股份有限公司合肥分公司等四大保險公司在上個月達成了《合肥市保險行業機動車輛保險經營規范共識》,實行統一定價、統一費用比例、統一折扣比例等措施,要求各保險公司必須對汽車4S店和二網汽貿實行差異化保險傭金政策,致使合肥區域內新車銷售流向二網汽貿店,影響汽車4S店銷量。

      韓震認為,所謂《共識》已違反《反壟斷法》第十三條規定的禁止具有競爭關系的經營者達成壟斷協議。哪里便宜從哪里提車,所以二網銷售的車輛多數來自外地并在外地開票交稅,造成區域內汽車銷售量嚴重下滑和稅收流失。

      “第三宗罪”是區域承保保護亂象叢生,合肥地區無法承保外地車輛保險,而外地大多數省轄市可以承保合肥地區車險。安徽汽車商會認為,這嚴重破壞了公有序的汽車市場經營環境。

      “第四宗罪”是各保險公司新保政策以送修為名,對配件和工時費定損價格隨意打折,逼迫4S店放棄維修,強行將維修車輛推往路邊維修店,使4S店維修業務大幅下降,直接影響了合肥市的社會消費品零售總額。

      而由上述因素導致的同一地區汽車續保政策不等、不透明,對4S店的經營帶來較大影響,讓消費者形成了4S店保險比市場貴的錯誤印象,影響了汽車市場健康良好的經營環境。

      針對上述問題,安徽汽車商會希望各保險公司在銷售“駕駛員意外險”時,不應夾在商業車險中統一報價,強制捆綁、硬搭配銷售。針對汽車續保政策,安徽汽車商會建議在市場化的運作中,政策要公開透明,對4S店與二網汽貿店等保險傭金政策保持一致,一視同仁。在不允許強加非車險的同時,加強信息溝通,政策等,保持與市場變動同步。此外,安徽汽車商會還希望有關部門堅持汽車保險送修遵循客戶至上原則,送修過程有據可依、有章可循,避免汽車保險送修市場亂象的發生。

      車險業人士:只是行業間的利益博弈

      對于安徽汽車商會提出的“五宗罪”,車險科技企業負責人周偉濤(化名)接受記者采訪時指出,從“第一宗罪”來看,車險的利潤很低很低,保險公司希望通過捆綁其他險種來優化產品結構、提升利潤,才會“出此下策”,方式顯然不合理。

      很多4S店也在銷售新車時捆綁車險,其原因在于新車銷售利潤微薄甚至價格倒掛,車險銷售傭金和事故推修是4S店利潤的重要組成部分。4S店和保險公司是“相愛相殺”的關系,保險公司依賴于4S店為其銷售,就要給4S店“推修”(推定維修車輛)。如果4S店不捆綁銷售車險、不強制“推修”,或許保險公司也不會捆綁銷售其他險種。

      對于“第二宗罪”,周偉濤則認為,4S店要求保險公司“推修”,而二網汽貿店不要求保險公司“推修”,從保險公司選擇合作者的角度來看,必然后者成本更低,保險公司分渠道定價也屬正常情況,這背后折射了4S店與保險公司的利益糾紛。

      再看“第三宗罪”,從車險的角度來說,各區域只能承保各區域的車輛,合肥地區的承保方式是符合規定的,合肥汽車商會等組織是無權干涉外省保險行業的做法。

      從“第四宗罪”來看,4S店的配件和維修工時費相對于修理廠更貴,且要求保險公司“推修”的比例很高,所以保險公司有意扶持一批優質維修店,亦是為了降低定損價格、實現業務分流。況且,4S店維修業務下降影響合肥市社會消費品零售總額,只是站在4S店的角度在思考問題。

      歸根結底這是一個“板凳坐在哪一邊”的問題,經銷商和保險公司都是站在各自的角度考慮問題。“安徽汽車商會是經銷商群體的代表,此舉可以理解,也是對會員非常負責任的做法,但其實這些現象在全國各省市都非常普遍。聽說政府部門也介入了這件事,個人認為政府部門出手并非明智之舉,市場的事還是應該交由市場解決。如果政府部門能解決4S店強制賣保險的現象,才算是抓住了問題的要害。”周偉濤說。

      截至發稿時,記者了解到,在政府部門的指導下,安徽汽車商會正在積極調研研討、推進相關規范文件的制定,預計期將有細則文件發布。

      》》》專家觀點

      解決市場化問題當用市場化手段

      在保險行業資深人士馬江歌看來,這更像是兩個行業間的商業博弈。“五宗罪”包括多險種捆綁銷售、部分險企建立政策同盟、車險嚴禁跨區域承保、配件價格折扣以及險企承保政策不透明等問題。

      馬江歌指出,“第一宗罪”明確觸碰了監管紅線,即在保險銷售過程中,保險機構不能夠強制搭售其他保險產品,因為這一行為涉及侵害消費者權益;“第二宗罪”涉嫌行業壟斷,主管部門是工商部門和發改委;“第三宗罪”本就是行業監管的基本要求,是車險產品分區域定價的基礎邏輯使然;第四、第五兩個問題則純粹是市場經濟下企業經營的基本行為。

      眾所周知,中國汽車行業過去二十年經歷了高速發展期,車企、經銷商、零配件供應商、汽車維修、美容、保險等領域均成為直接受益方。但是,乘用車產銷量自2017年達到峰值后逐年下降,導致汽車產業生態中的諸多環節,正面臨收益率陡降的艱難局面。

      例如,新車銷量大幅下滑致使很多新建4S店因客戶基盤小等原因導致經營難以為繼。2020年全球疫情肆虐,4S店新車銷售本已十分艱難,車險綜合改革的啟動讓經銷商的生存雪上加霜。本次車險改革的初衷是全面降低車險保費并直接讓利消費者,但也導致全行業車險保費收入與盈利能力同比大幅下降,進而致使汽車經銷商的車險銷售傭金大幅下降。同時,汽車銷售行業的激烈競爭使新車銷售難以盈利,保險傭金成為汽車銷售行業營收的重要板塊。因此,車險綜改間接影響到了汽車經銷商的生存空間。

      馬江歌認為,安徽汽車商會在這一背景下選擇向保險行業“開炮”可以理解,但從現實情況看,訴求難以得到滿足。險企與經銷商本是商業合作伙伴,雙方理應相互信任,在合作共贏的基礎上為消費者提供更豐富、周到、高效的產品與服務,如果信任關系喪失,甚至相互指責,則違背了商業基本法則,導致雙方合作最終走向零和博弈。

      “解決問題的關鍵既要尋找問題發生的本源,也要加強對合作伙伴的深入了解,在市場化機制中尋求正和博弈,才能夠找到更優的解決路徑。”馬江歌告訴記者。

      首先,兩大行業均要意識到在宏觀經濟大背景下,供給側改革對于雙方均已變得十分必要,供需關系的再衡是行業主體必須要面臨的陣痛,不論是保險業還是汽車銷售行業,未來均會面臨部分行業主體在不同程度上選擇離場的局面出現。

      其次,行業主體尋求解決市場化問題的最佳路徑往往也要通過市場化手段。因此,如果汽車經銷商在與險企的博弈中向上游尋求支持,與車企形成利益同盟,由車企出面與險企從總對總的角度構建新的業務合作模式,重構傳統車險價值鏈,推動車企、車商與險企協同發揮各自價值,更利于構建起更加健康、長期的三方合作伙伴關系,而這種三角形伙伴關系相對于傳統的兩方合作關系會更加穩固、可持續。

      最后,呼吁保險行業和汽車流通行業的伙伴們,相互多些交流、多些理解,換位思考,共同在為消費者創造價值方面深入探索,銳意創新,定能實現企業的健康可持續發展。(郝文麗)

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